《中国银行家调查报告(2017)》在北京发布的信用风险仍然是最受关注的 随机漫步理论

股票行情  2021-02-24 20:36:15

中国证券报(记者陈莹莹)2017年12月22日,由中国银行业协会和普华永道会计师事务所联合主办的“中国银行家调查报告(2017年)与中国银行业在新时代的新使命”研讨会在京举行。中国银行业协会党组书记、专职副会长、银监会审慎监管局副局长、中国金融出版社社长魏、普华永道会计师事务所中国金融北区执行合伙人出席会议并讲话。中国银行业协会秘书长黄润忠主持会议。中国银行业协会首席经济学家巴曙松教授发布《中国银行业调查报告(2017)》(以下简称《报告》)。

“报告”数据调查以“面对面”的方式进行。问卷将继续以电子形式进行分发和收集,并将在31个省级行政区域(不包括香港、澳门和台湾)推出。项目组充分考虑了地区、规模、注册类型、是否上市等诸多因素。与往年相比,问卷数量和范围有所增加,总体覆盖各类银行机构。共收集有效问卷1920份,为整个调查提供了数据支持。项目主持人巴曙松教授和项目组成员共采访了14位银行业高管,其中包括7位总部高管(董事、副总裁以上),直接听取了银行业高管的思考和探索。

报告共分十三个部分,包括宏观环境、发展战略、业务发展、风险管理与内部控制、人力资源与财务管理、互联网金融与信息化、公司治理、企业社会责任、银行家群体、监管评价、发展前景、同行评价、专题文章。其中,专著分别对银行业关注的宏观审慎评估体系(MPA)的评估、去杠杆化过程中债转股的市场化发展、资产管理业务的统一监管、金融技术在银行业的应用、银行业对雄安新区建设的支持、积极响应IFRS9-金融工具(IFRS 9)的实施等6个关键问题进行了调研和访谈。

报告的主要内容如下:

一是经济增速预期一致,科技创新和技术进步最为关注

2017年,全球经济仍处于复苏阶段。美国的特朗普总统上台,英国离开欧盟,黑天鹅在全世界频频发生。美联储正式开始缩表过程,外部环境存在诸多不确定因素。纵观中国,经济去杠杆化进一步深化,货币政策保持稳健基调。2017年,银行家对未来经济增长率的预期保持在中高速水平,基本稳定在6.0%-7.0%。在经济发展重心由速度向质量转变的转型期,“稳定”的概念也体现在银行家的预期中。

在社会经济发展趋势中,银行家最关心的是技术创新和技术进步。过去两年来,银行家对技术创新和技术进步的关注度逐年提高。在我国经济结构转型升级的背景下,科技创新已成为提高全要素生产率、促进产业结构优化升级的首要选择。

二是继续提升风险管控能力,推进差异化发展

在经济增长放缓、金融脱媒加速、监管政策收紧等多重因素影响下,银行业进入深度调整期。面对宏观经济环境和微观商业环境的挑战和障碍,大多数银行家将制定有特色的差异化战略,形成有特色的商业特色作为自己的发展方向和目标。一方面,凸显差异化战略对中国银行业未来持续健康发展的重要性;另一方面,这也表明银行业的差异化发展还有很长的路要走,要改变同质竞争的局面,建立差异化的竞争优势,还需要很长的时间。

虽然近年来银行业整体运行日益稳定,但风险形势依然复杂。2017年,银监会发布《银行业风险防控指导意见》,明确要求各银行业金融机构切实履行风险防控主体责任。在此背景下,银行业应把金融风险防控放在更加重要的位置,严格遵守无系统性风险的底线。全面提升风险管控能力仍将是未来中国银行业的核心业务和战略重点。

第三,小微企业贷款得到广泛重视,银行间业务回归传统

十九大明确指出,构建现代经济体系,经济发展的重点必须放在实体经济上,金融体制改革要深化,增强金融服务实体经济的能力。随着银行利差的整体收窄和市场竞争环境的日益严峻,将小微企业贷款作为企业金融业务的发展重点已经成为银行界的普遍共识。同时,也离不开新理念的实施,新技术、新手段的运用服务于国家战略,小额信贷服务模式的创新。

2017年,为了引导资金由虚入实,银行理财和同业业务监管更加严格,各项监管政策陆续出台。银行间业务作为银行实施资产负债管理的主要手段,经过前期的快速发展和监管整顿,已逐步回归业务原点。据调查,传统的银行间存放、票据贴现和再贴现业务已成为银行间业务的主要发展方向。相反,受监管政策影响,选择渠道业务作为银行间业务发展重点的银行比例逐年下降。

第四,信用风险仍然是最受关注的,信用业务已经成为案件风险调查的首要重点

在过去的八年里,信用风险一直是中国银行业风险管理重点调查中的重中之重。这说明中国银行业多年来面临的最重要的风险一直是信用风险,信用风险管理是商业银行需要警惕的话题。但根据2017年的调查结果,银行家对信用风险的关注度较低,这与今年我国各项经济指标的改善、企业信用风险的缓释、银行业的稳步发展以及银行资产质量的下行压力有关。

关于2017年案件风险调查的重点,近70%的银行家认为是信贷业务。信贷业务超过去年最受关注的票据业务,成为今年最受关注的业务。这说明随着中国实体经济的放缓,信贷资产质量逐年下降,前期固有的风险正在逐步释放,坏账问题开始显现。但由于监管部门的重组、电子票据使用的全面推广以及2016年上海证券交易所的开业,票据业务的风险逐步得到控制,关注度略有下降。

动词 (verb的缩写)银行业积极调整资产负债结构,应对精神创伤和痛苦评估

从2016年开始,中国人民银行将差别准备金动态调整和合意贷款管理机制升级为宏观审慎评估体系(以下简称“MPA”)。精神创伤和痛苦评估旨在全面有效地管理金融业多样化和复杂的资产,加强货币政策的反周期调整,进一步完善宏观审慎政策框架,防范系统性风险,提高金融体系的稳定性。

根据调查结果,大部分银行家表示,MPA评估将通过指标约束银行行为,约束金融杠杆过度增长,引导资金脱离虚拟现实,遏制银行资金空转现象,引导资金进入实体经济。因此,银行业更加注重稳健经营,有效防范系统性金融风险。

针对精神创伤和痛苦宏观审慎评估体系,本行积极调整资产负债结构和业务。表内外资产轻、资本消耗少、中间业务多、资产证券化程度高将成为银行发展的模式选择。调查结果显示,大多数银行选择通过压缩表外资产管理业务、降低银行间负债规模、大力发展轻资产模型业务等方式来满足MPA考核要求。

第六,理财业务将成为银行资产管理业务的主要发展方向

2017年11月,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会和国家外汇管理局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)。银行家认为,统一监管将有助于资产管理业务回归源头,降低金融体系风险,更好地发挥服务实体经济的作用。

随着未来《指导意见》的正式发布,金融机构资产管理业务将进一步规范,同类资产管理产品的监管标准将进一步统一。可以预见,中国资产管理行业整体经营模式将会有较大调整,经营规模也将受到影响。银行家普遍认为,资产管理业务统一监管后,商业银行资产管理业务的发展方向应该回归资产管理业务的本质,强化银行最基础、最核心的资产管理业务——理财业务。此外,将高收入客户作为核心客户群体之一,通过理财、私人银行等业务为其提供更优质、更专业的资产管理服务,也成为商业银行资产管理业务的重点。

7.银行对信息技术建设的投资将继续增加,大数据技术已成为最受关注的热点技术

随着金融技术的飞速发展,未来银行的管理水平与信息化建设息息相关。随着人工智能、大数据、区块链等金融技术的快速发展,越来越多的银行家对银行信息技术建设的有效性有了更高的期望,不仅满足了现有业务运营和管理的需要。

调查结果显示,未来三年,中国银行业对信息技术建设的投资将继续增加。这在一定程度上反映了银行为了应对金融技术飞速发展带来的机遇和挑战,越来越重视银行的信息化建设。

大数据技术利用新系统、新工具、新模型,对海量、动态、可持续的数据进行分析、整理、挖掘,实现信息的有效利用。调查显示,许多新兴技术领域超过70%的银行家对大数据技术的关注度更高,明显高于2016年的调查数据。在大数据技术应用领域,银行家普遍选择客户营销和风险管理,体现了银行家对拓展业务、提高管理水平的重视。

八、新技术、新思路、多种措施支持雄安新区发展

2017年4月1日,中共中央、国务院决定设立雄安新区,一项肩负“千年计划,国家大事”的战略规划逐渐出现在世人面前。银行业作为中国经济金融体系的核心,必须肩负起推动雄安新区建设的重任。

雄安新区现有金融结构单一,以国有银行县支行和农村信用社为主要金融机构。随着雄安新区规划建设的实施,安雄金融发展前景广阔。银行家们认为,雄安新区的建立将使银行业金融创新更加活跃,雄安新区有望成为金融改革创新的试验区,重点推进绿色金融,创新资金供给方式,发展技术和金融。

雄安新区是一个全新的东西,雄安新区的建设是一个从无到有的过程。商业银行很难通过传统贷款来满足雄安新区建设的需要,这就要求商业银行采用新技术、新理念。在雄安新区布局过程中,商业银行将采取多种措施支持雄安新区发展,包括积极提供投资银行、金融租赁、产业基金、PPP等多元化金融服务,重点积极支持符合雄安新区定位的高端高科技产业,与国家相关部门合作,参与新区规划编制,制定相应的配套融资计划,为征地初期提供融资服务。 新区拆迁安置,在资源配置和业务授权方面给予新区企业特殊支持。

九.全面改革财务会计和风险管理体系,积极响应《国际财务报告准则第9号——金融工具》的实施

国际会计准则委员会(IASB)于2014年7月发布了《国际财务报告准则》9的最终草案。根据IASB最终草案的要求,IFRS9将于2018年1月1日生效。绝大多数银行家认为,实施IFRS9肯定会对拨备覆盖率产生相当大的影响。同时,IFRS9对资本充足率和不良率的影响也很大。银行家认为,银行业全面实施IFRS9难度更大,估值技术的选择和各期的一致性将是最大的难点。

银行家们认为,与IFRS9实施过程最密切相关的三个环节是风险管理、财务披露和制度改革。这主要是因为IFRS9实施的出发点是现有的财务会计制度和信用风险及市场风险管理机制,所以财务会计和风险管理制度的全面改革是IFRS9成功实施的关键环节。


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