原严格控制银行网贷跨区域发展,曾刚:防止网贷过度集中引发银行风险 基金定投排名

股票行情  2021-03-17 00:31:40

原标题:严格控制银行网贷跨区域发展,曾刚:防止网贷过度集中引发银行风险

曾刚,国家金融与发展实验室副主任兼银行研究中心主任

出品|搜狐智库

编辑|刘世贞

2月20日,银监会发布《关于进一步规范商业银行网上贷款业务的通知》,首次明确了相关业务的三个量化指标,要求严格控制跨区域经营,并进一步强调严禁关键环节外包。搜狐智库邀请国家金融与发展实验室副主任、银行研究中心主任曾刚解读该通知。

曾刚表示,去年我们发布了《商业银行网上贷款管理暂行办法》,系统规定了商业银行网上贷款的基本原则、监管框架和要求。这个进一步的通知,其实是在原有规则的基础上,进一步澄清了之前不清楚的内容,尤其是那些与一些隐喻性索引限制有关的内容。

曾刚指出,《通知》主要澄清了两个方面。第一,不允许地方中小银行使用互联网平台跨地区经营,这实际上类似于以前的互联网存款监管逻辑。现实中,一些中小银行在做存贷款业务时,把互联网作为一种跨越当地监管限制的手段。过度跨区域发展不仅存在潜在风险,还可能导致监管套利。

“中小银行面对这些国外客户,客户不在他们手里,数据不在他们手里。贷款前、贷款中和贷款后的风险管理远非自主。如果过度发展后出现风险,银行的管控能力其实很低。”曾刚说。

其次,《通知》还明确了对联合贷款合作参与者的风险监管。他指出,联合贷款是互联网贷款中常见的合作模式。大家一起出资,参与者有两个机构,一个是联合贷款的合伙人,通常是小额贷款公司,一个是联合贷款参与银行。

根据《通知》要求,商业银行与合作机构共同出资贷款时,合伙人在单笔贷款中的出资比例不得低于30%。曾刚表示,从联合贷款的合作伙伴的角度来看,要避免的主要风险是限制其杠杆。

“合伙人出资比例越低,借入的杠杆越高,用少量资金使用的杠杆越大,导致一定的宏观审慎风险。通过增加合伙人自身出资比例,可以限制其可以煽动的杠杆规模,从而在一定程度上避免这类业务的过度发展。”

从联合贷款参与行的角度来看,通知主要设置了两个量化指标,一个是额度指标,要求整个互联网贷款本身不超过贷款余额总额的50%,另一个是集中度指标,要求单个合作伙伴发放的互联网贷款不超过净资本的25%。

“这两个指标实际上是在限制互联网贷款的过度集中,目的是避免整个银行信贷结构过于互联网化。如果银行的过度业务出现在网贷上,并且过度网贷业务集中在某一个合作伙伴身上,可能会给银行带来一定的集中风险。曾刚说。

银行互联网贷款监管升级会对中小银行产生什么影响?曾刚表示,对中小银行的影响较小,因为大多数中小银行不参与联合贷款。参与主要集中在城市商业银行和股份制银行层面。同时监管部门也没有强制压缩,而是设定从明年开始,让其自然到期,自然结束。所以,调整的压力其实不算太大,更多的还是要考虑以后如何发展。

曾钢强调,从监管角度看,虽然短期内可能会对少数参与银行产生一定影响,但长期来看是好事。通过这种监管要求,可以促进银行真正在本地经营,提高服务本地客户的能力,从而寻求长期可持续发展的道路。

“通过联合贷款进行跨地区发展,短期内赚了一些钱,看似走了捷径,但长期来看,这些银行会错过培育核心客户群体的发展期。同时,与合伙人相比,银行处于弱势地位,越来越依附于合伙人。如果有一天这些合作伙伴把合作成本提得很高,或者不跟你合作,那这些银行以后还能继续发展什么能力?”

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